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                            銀行業積極服務實體經濟 發展總體向好 - 國內銀行業要聞 - 中國銀行業協會
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                            銀行業積極服務實體經濟 發展總體向好
                            編輯:cba01 | 2017-09-22 15:30:17  | 作者: | 來源:  | 瀏覽:12183

                                標普21日將中國主權信用評級由AA-下調為A+,認為強勁信貸增長提高了中國經濟金融風險。中國銀行業協會首席經濟學家巴曙松、交通銀行首席經濟學家連平等六名專家學者紛紛指出,中國銀行業整體企穩,業績向好。我國銀行業正通過持續改革和創新,不斷實現自身風控能力提升,完全能夠有效管理信貸增長帶來的潛在風險。

                            客觀評價經濟調整階段中國銀行業的轉型進展

                            “十三五”國家發展規劃專家委員會委員、中國銀行業協會首席經濟學家  巴曙松

                                商業銀行作為帶有典型親經濟周期特征的行業,在經濟周期的回落階段,往往面臨資產質量下滑、盈利能力下降等壓力。這既可以說是對經濟擴張時期形成的資產負債組合的一個檢驗,同時,也會倒逼商業銀行創新商業模式,推進業務轉型。在2008年以四萬億為代表的一攬子應對金融危機的刺激政策帶動中國經濟階段性回升后,中國經濟在2010年初達到階段性的高點,開始在周期性的回落壓力和經濟轉型壓力等的疊加下,經歷了多年的回落。在經濟周期性回落的這幾年中,中國銀行業一方面經歷了經濟下行周期的重要考驗,經歷了經濟回落初期不良資產壓力明顯上升的階段后,當前資產質量壓力明顯緩釋,盈利能力穩步回升。與此同時,商業銀行主動適應新的經濟環境,推動經濟轉型,促進自身業務轉型的努力,也取得了明顯的進展,整體競爭力穩步提高,對中國經濟未來一段時間在新的增長平臺持續穩健的增長提供金融支持的能力明顯增強。

                                一、中國經濟增長在平穩回落中開始顯示較強韌性,經濟結構逐步優化。2017年,在全球主要經濟體周期性回升和中國經濟轉型不斷取得進展的共同作用下,中國的經濟增長在平穩回落中表現出了較強的韌性。與此同時,中國經濟新舊動能的轉換穩步推進,過去主要由地產和基建等投資拉動的粗放增長方式逐漸發生變化,隨著供給側結構性改革不斷向縱深推進,產能過剩行業開始出清、集中度開始提高,消費升級逐漸成為總需求上升的主要貢獻力量,這些有利的經濟變化反映在中國銀行業的經營指標上,就是中國銀行業的盈利能力在經歷了經濟回落初期從高位的回落之后,進入2017年開始企穩并呈現觸底回升態勢。

                                二、銀行資產質量壓力緩釋,跨周期管理能力得到檢驗。本輪經濟增長中樞回落和結構調整快速推進的初期,確實給中國銀行業的資產質量帶來了巨大壓力,但是,經過了近年來中國的銀行主動進行行業結構調整、強化風險管理和多元資產處置的過程之后,整體銀行業的不良資產形成的高峰已經過去,銀行業在市場化的環境中度過了資產質量風險的考驗,跨周期經營的能力得到檢驗和提高。根據2017年上半年末中國銀監會披露的數據,行業整體不良率穩定在1.74%,部分銀行和部分地區的不良資產比率已經出現雙降,撥備充足對后續繼續消化可能出現的不良資產、以及支持未來利潤增長提供了堅實基礎。經過此輪周期的考驗,中國銀行業更加注重提升資產質量的戰略布局能力,同時探索了不良資產轉讓或證券化、債轉股等新型的處置方式,強化了風險化解和處置能力。從不良資產的區域形成觀察,這一輪不良資產比率明顯上升,發端于以浙江溫州為代表的長三角地區,當時長三角地區新增的不良資產占到當年全國銀行業新增不良資產的相當大的比例,經過幾年來對不良資產包袱的消化和銀行經營模式的轉型,長三角地區的銀行經營狀況已經開始明顯好轉,不良資產比率呈現穩定回落態勢。

                                三、中國銀行業的有效監管,引導銀行業逐步適應新的市場環境,有效管控了行業風險。伴隨著中國銀行業重組與改革的進程,中國銀行業的監管體系在總結中國經驗的基礎上,較早地以自信的姿態與國際接軌,監管透明度不斷提高、監管體系不斷完備,為引導銀行業適應新的市場環境提供了一個清晰的監管框架。2011年4月,中國銀監會發布了中國銀行業實施新監管標準的指導意見,在全球主要經濟體中較早地將巴塞爾協議II和巴塞爾協議III等國際金融監管改革共識進行了本土化。中國銀監會在流動性、撥備覆蓋率、風險集中度、不良資產率等傳統審慎監管工具的基礎上,陸續引入并更新了資本、撥備、流動性、杠桿率等銀行監管工具,銀行監管的工具箱不斷充實和完善。2016年初引入了宏觀審慎評估體系,將“宏觀審慎”與“微觀審慎”相結合,監管框架不斷完善。2017年中國銀行業監管更加關注化解金融風險、服務實體經濟,在第五次全國金融工作會議召開后,監管協調性和跨市場監管能力得以提升,對于銀行業的平穩發展起到了重要作用。

                                四、經濟下行周期背景下中國銀行業積極轉型,業務結構更為多元,增長模式更為穩健。在新常態的經濟增長環境下,中國銀行業為提高風險應對能力和市場競爭力,不斷拓展新的業務增長點,覆蓋新的客戶和市場,探索新的業務增長模式,例如傳統的信貸資產在銀行的資產負債表的重要性開始下降,不再一味追求信貸規模擴大支持下的增長也越來越成為中國銀行業的共識,一些銀行開始主動選擇收縮資產負債表、調整收入結構,向資本耗用低的輕型化銀行發展。自2015年以來,可以觀察到,中國銀行體系的規模增長與利潤增長便開始脫鉤,一些銀行開始加速向輕型化方向發展,資本消耗較低的零售業務占重比不斷提升,非息收入占比不斷增長。2017年上半年,16家上市銀行的非息收入占比加權平均達到33.33%,已接近國際先進銀行的平均水平。同時,投資銀行和資產管理業務等成為帶動銀行轉型的活躍領域。銀行通過提高自身的產品設計能力,加強對上下游金融機構的服務整合能力,更好地滿足客戶的資產配置需求。與此同時,中國銀行業也主動擁抱金融科技領域的最新發展,通過建立自己的應用場景和業務數據的不斷積累,提升客戶體驗,積極探索將外部金融科技帶來的挑戰融合為提升競爭力的動力來源。

                             

                            風險管理能力成就中國銀行業穩健經營格局

                            交通銀行首席經濟學家 連  平

                                風險管理的能力是衡量商業銀行經營管理的重要標準,也是提高運行效率、有效服務實體經濟的基礎。近年來,面對錯綜復雜的國內外經濟金融環境,中國商業銀行堅持穩中求進的總基調,在注重業務發展的同時,持續優化風險管理體系,建立了一整套管理工具與國際接軌,管理領域覆蓋各類風險、各級機構、各項業務,管理流程實現前中后臺協同運作的全面風險管理體系。在經濟轉型過程中,不斷完善的風險管理體系不但幫助商業銀行成功應對了國際金融危機的沖擊,有效抵御了周期性波動的負面影響,也推動商業銀行初步完成了由管理風險向經營風險的轉變,實現了資產質量的平穩運行。

                                2016年下半年以來,商業銀行不良貸款率已連續三個季度保持穩定,關注類貸款和逾期貸款占比也出現了持續下降的勢頭,資產質量下行態勢得到有效遏制。與此同時,商業銀行風險抵補能力也進一步提高,貸款損失準備金余額增速持續高于不良貸款增速,2017年6月末行業撥備覆蓋率達177.2%,為處置和化解風險提供了充實的財務資源保障。在加強信用風險管理的基礎上,商業銀行結合人民銀行和銀監會的要求,加大力度推進金融去杠桿措施,對債券違約、影子銀行和互聯網金融等重點風險領域開展了一系列針對性工作,有效控制了同業和表外以及交叉性金融業務的增長,在防范系統性風險方面取得了顯著的成效。

                                近日,標普以強勁信貸增長增加了中國經濟金融風險為由,下調了中國主權信用評級。但從商業銀行的經營和風險狀況看,似難以得出這一結論。不可否認,中國的信貸增長確實較快。然而作為信貸增長主要載體的商業銀行正在通過持續的改革和創新,不斷實現自身風控能力的提升,從而完全能夠有效管理信貸增長帶來的潛在風險,并持續為實體經濟注入新的增長活力。中國的信貸增長是風險可控的增長。

                             

                            越過周期拐點,銀行業企穩向好

                            國家金融與發展實驗室銀行研究中心 曾剛

                                隨實體經濟結構調整的深入和回暖,2017年中國銀行業運行整體呈現風險企穩、業績向好的態勢。同時,在監管強化背景下,金融空轉的潛在風險也在迅速下降,為銀行業長期穩健發展奠定了更好的基礎。

                                一是信用風險企穩,銀行風險抵御能力穩步上升。二季度末,全部商業銀行不良貸款率為1.74%,與去年末基本持平,但關注類貸款率下降了10BP至3.87%,意味著潛在的不良資產生成也有所減少。

                                資產質量趨穩也帶動了銀行風險抵補能力的回升。2017年二季度末,商業銀行整體撥備覆蓋率為177.2%,高于上年同期水平,從2016年一季度以來穩步上升。

                                二是資產負債結構優化。從資產端看,貸款增速維持在12%以上,而應收款項類投資增速大幅放緩至5.7%;此外,同業資產也持續收縮,截止2017年8月末,同業資產較年初凈減少3.2萬億。從負債端看,同業負債較年初凈減少1.4萬億,在銀行負債來源中的占比明顯下降。

                                三是凈息差企穩回升。2017年二季度,在逐步消化營改增以及金融市場利率上行的影響之后,商業銀行的凈息差水平從一季度末的2.03%,上升到2.05%,這是從2012年一季度以來的首次回升。從目前的市場情況看,我們預計未來短時間,銀行凈息差將步入緩慢上升通道。這也意味著,經過幾年的持續調整,利率市場化對銀行凈息差的沖擊已基本被消化。

                                四是凈利潤增速止跌反彈。截至2017年二季度末,商業銀行當年累計實現凈利潤9703億元,同比增長7.92%,較上季末上升3.31個百分點。從上市銀行數據看,2017年2季度,撥備前利潤同比增長5.1%,凈利潤同比增長2.6%,增速均較2016速有所提升。

                                總體上說,隨著實體經濟回暖以及自身的積極調整,銀行業經營環境明顯改善,有效信貸需逐步回升,信用風險壓力趨于平穩,經營績效也開始企穩向好。此外,監管強化有效抑制了金融空轉以及與之相關的潛在風險,有助于銀行業的長期穩健發展。作為中國金融體系的支柱,銀行業風險下降與經營績效改善,意味著中國金融體系整體穩定,為經濟結構進一步優化、調整創造了良好的金融環境。在這種時點上下調中國主權信用評級,說明評級機構所存在的兩個重要缺陷,一是后顧式的評級方法,簡單假定過去的行為模式會在未來一直延續,對供給側結構性改革以及金融監管調整意義缺乏深刻的認識;二是評級結果的發布存在嚴重時滯,正好落在周期調整的拐點之后,導致了對中長期趨勢的嚴重誤讀。

                             

                            穩中求進的中國銀行業

                            中國工商銀行城市金融研究所資深專家 樊志剛

                                在黨中央、國務院的正確領導和金融監管部門的有效監管和引領下,銀行業金融機構堅持穩中求進總基調,以提升服務實體經濟質效和可持續發展能力為宗旨,主動對接國家戰略,大力支持經濟社會重點領域和民生工程建設,不斷推進自身的供給側結構性改革,實現了“十三五”良好開局,在金融支持我國經濟改革與發展中充分發揮了主力軍作用。

                                一、服務實體成效顯著,主力軍作用明顯

                                中國銀行業認真貫徹落實黨中央、國務院的要求,積極滿足實體經濟發展和結構優化的總體需求,一直以來承擔著實體經濟資金需求最直接和最有效的“水龍頭”角色,2017年上半年,商業銀行新增貸款占社會融資總規模的73.9%。

                                與此同時,銀行業不斷優化信貸投向,著力加大對“三農”、小微企業、國家重點戰略、重點領域、重點工程和民生領域的支持力度。從“三農”領域看,銀行業大力支持農業現代化建設,確保農業信貸總量持續增加、涉農貸款比例不降低。2017年上半年末,銀行業涉農貸款余額30萬億元,同比增長9.9%。從支持小微企業看,2017年上半年末,銀行業用于小微企業的貸款余額28.6萬億元,同比增長14.7%,連續多年實現“三個不低于”。

                                從便民服務看,銀行業通過積極開設便民服務點和流動服務車,創新“馬背銀行”、“拎包銀行”與“夜市銀行”等做法,打通和解決邊遠地區金融服務“最后一公里”和“最后一步路”問題,讓老少邊窮地區及弱勢群體均等享受優質銀行服務,提高金融服務的覆蓋率,積極踐行普惠金融。

                                二、公司治理日臻完善,風控水平不斷提升

                                中國多數商業銀行已經建立了現代企業制度,“三會一層”公司治理架構不斷健全,業務管理、風險治理機制日趨完善。近年來,面對日益復雜的外部經營形勢,銀行業認真貫徹落實國家宏觀調控政策,持續優化信貸結構,強化信用風險管理體系建設,加強重點領域風險防控,及時化解各類風險隱患,多措并舉保持資產質量穩定,嚴守不發生區域性、系統性風險底線。截至2017年上半年末,我國商業銀行不良貸款率為1.74%,與全球主要國家和地區相比屬于較低水平;貸款損失準備余額達2.9萬億元,撥備覆蓋率為177.2%,遠高于國際平均水平。

                                三、國際地位不斷提升,支持企業走出去能力越來越強

                                與國際主要同業相比,我國主要銀行在資產規模和盈利水平上處于全球領先水平,未來發展速度雖然可能放緩,但現有優勢在短期內仍然難以撼動。在英國《銀行家》雜志今年最新發布的全球千家大銀行排名中,中國上榜銀行已達126家,比上年又增加了7家,再創新高;中國超過歐盟,成為上榜銀行一級資本最大的單一市場;中國四大銀行均躋身前十行列,工商銀行連續五年雄踞一級資本第一的寶座。

                                在國際影響力提升的同時,中國銀行業的全球金融服務能力不斷增強。以支持“一帶一路”為例,截至目前,共有9家中資銀行在26個“一帶一路”沿線國家設立了62家一級機構。中資銀行通過銀團貸款、產業基金、對外承包工程貸款、互惠貸款等金融工具,有效開展信貸投放,有力支持了中國企業“走出去”。

                                四、緊跟金融科技潮流,戰略轉型深入推進

                                金融科技的快速發展正在對銀行業發展產生著巨大影響,在一定程度上正在重塑銀行業。從行業層面看,銀行業將繼續借助科技力量,大力推進自身的供給側結構性改革,以服務實體經濟為宗旨,在支持國家建設、區域發展、民生改善、結構調整中,提供更有質量、更富效率、更具價值、更為智能的金融服務。從個體層面看,每一家商業銀行都將更為努力地鍛造新時代要求的核心競爭力,向著符合經營環境變化、順應金融需求變化的新物種不斷進化。日益顯現的輕型化、不斷升級的綜合化、有所側重的國際化以及升級換代的信息化,正在成為中國銀行業轉型發展的主流方向。

                                堅志勇為,自強不息,中國銀行業將繼續攜手各行各業,共同成就更好的未來。

                             

                            銀行業風險經營能力持續提升

                            中國郵政儲蓄銀行風險管理部總經理  楊苗昌

                                今年以來,銀行業運行平穩,經營穩中趨好,風險總體可控,服務實體經濟能力進一步增強。截至6月末,商業銀行資本充足率達到13.2%,流動性覆蓋率124.4%,銀行業金融機構撥備覆蓋率172.3%,不良貸款、關注類貸款呈現企穩趨勢,資產質量改善持續可期,抵御風險能力不斷增強。我們欣喜的看到,近年來銀行業圍繞“質量效率”、“創新驅動”等經濟轉型主題詞,“集約化、綜合化、小微金融、綠色銀行、智慧銀行”等轉型模式已呈現出不少亮點,而這背后正是銀行業積極適應轉型發展要求,培養、鍛造風險經營能力,“變中求新、變中求進、變中突破”的不懈努力。

                                一是苦練風險管理內功,走集約內涵式發展之路。加快實施應用資本管理高級方法,實施基于風險的限額管理、資金及產品定價、績效管理,制定基于風險考量的差異化競爭策略和資源配置政策,圍繞價值增長和股東回報提升,進一步推動 “強管理、重風險、增效益”的集約式、內涵型發展新模式。

                                二是創新風險管理技術,服務小微企業社區居民。圍繞零售客戶的特點,變更傳統服務于大中型企業客戶的風險評級方法,大力實施量化、系統化經營,探索風險可控、成本可算的風險經營模式。通過核心行業、區域及企業的風險判別,控制系統性風險的暴露程度;在內部賬戶、行為數據基礎上,持續補充征信、工商、稅收、繳費、消費、支付等多種外部數據,優化評分及自動化審批策略,探索客戶全生命周期管理;采取交叉驗證、欺詐篩查、監測資金用途及還款來源變動,防范業務欺詐。

                                三是整合風險管理功能,支持實體經濟重點領域。圍繞國家區域戰略和產業結構優化升級方向,結合大型客戶綜合金融需求,整合信用、市場、流動性、操作、國別、聲譽風險等多種風險管理能力,結合產品的風險特點,建立專門的業務風險管理流程和風險評估模型,做好信貸非信貸、表內表外、境內境外等多元金融服務。堅持對并表附屬機構實行集中、統一的風險管理,傳導一致的風險理念,降低交易成本及交易風險。

                                四是更新風險管理理念,構建互信共贏伙伴關系。著力建設開放共享平臺,深入實施數據治理,整合交易、資金、客戶、物流等信息,建立更全面、更完整的風險模型,制定與業務目標相適應的策略;將關鍵風險及控制要求標準化、單元化,并內嵌于產品流程,支持客戶需求導向的銀行內部作業快速響應組合,增強產品適應能力,滿足客戶個性化需求;提供專業風險管理服務,全面了解客戶,幫助客戶“防風險”,實現與客戶的共同成長。

                                “明者因時而變,知者隨事而制”,持續提升風險經營能力,不僅是對銀行經營本質的回歸,更是守住風險底線、承擔社會責任、提升服務實體經濟水平的必然選擇。未來銀行業將持續遵循金融風險基本規律,深入實施全面風險管理,加快風險管理技術更新換代,持續為經濟社會轉型升級發展做出貢獻。

                             

                            我國銀行業運行穩健 資產質量改善趨勢明顯

                            鄭州銀行金融研究院院長  范大路

                                近日,標普宣布下調中國長期主權信用評級。這是繼穆迪今年5月下調中國本幣和外幣發行人評級之后,又一國際評級機構下調中國主權信用評級。原因在于擔憂中國的金融穩定性。

                                作為我國金融業的核心部門,當前我國銀行業運行穩健,風險可控,去杠桿效果逐步顯現,服務實體經濟的能力進一步增強和提升。標普對我國金融穩定性的擔憂毫無根據、難以立足。

                                一是凈利潤增速有所回升。2017年上半年,商業銀行當年累計實現凈利潤9,703億元,同比增長7.92%,行業凈利潤增速自2016年三季度以來持續回升。五大國有商業銀行凈利潤增速保持在2%-4%之間,普遍好轉。其中,建行、中行、農行、交行的稅后凈利潤同比增速都在3%以上,相比去年底1%左右的增速有明顯反彈態勢。凈利潤增速回暖態勢明顯原因主要在于:息差好轉,資產質量好轉。

                                二是資產質量總體平穩。2017年二季度末,商業銀行不良貸款余額1.64萬億元;不良貸款率1.74%,與一季度末持平,已經連續三個季度保持穩定;關注類貸款占比為3.64%,較一季度末下降0.13個百分點;不良貸款和關注類貸款余額較年初分別增長1235億元和637億元,較去年同比分別少增394億元和3705億元,增速大幅下降,不良貸款的生成速度明顯放緩,資產質量好轉趨勢明顯。同時,風險抵補能力繼續加強。商業銀行貸款損失準備余額為28983億元,較一季度末增加747億元;撥備覆蓋率為177.2%,較一季度末下降1.58個百分點,與國際上相比仍處于較高水平;貸款撥備率為3.09%,較一季度末下降0.02個百分點。

                                三是金融去杠桿效果明顯。同業業務持續收縮,8月末,同業資產、同業負債分別較年初減少3.2萬億元和1.4萬億元,同比增速分別為-13.8%和-1.6%。理財產品增速連續下降,理財產品余額同比增速降至6.5%,較去年同期下降27個百分點,已連續7個月下降,其中,今年以來同業理財累計減少2.2萬億元。投資業務中,特定目的載體投資增速顯著下降,該領域投資只增加了8000多億元,同比少增4萬多億元,增速較去年同期大幅下降36.7個百分點。委托貸款增長持續放緩,近幾個月保持減少態勢,同比少增6100多億元。

                                總體來看,我國經濟呈現“緩中趨穩,穩中向好”態勢,支撐經濟保持中高速增長和邁向中高端水平的有利因素進一步增多;銀行業總體運行穩健,凈利潤增速有所回升,資產質量改善趨勢明顯,金融去杠桿效果顯著,不會發生系統性金融風險。

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