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                            助力實體經濟發展 共創普惠金融新局面——潘光偉專職副會長在2018中國普惠金融國際論壇上的致辭 - 領導講話 - 中國銀行業協會
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                            助力實體經濟發展 共創普惠金融新局面——潘光偉專職副會長在2018中國普惠金融國際論壇上的致辭
                            編輯:cba02 | 2018-10-18 14:19:19  | 作者: | 來源:  | 瀏覽:2028
                            2018年10月18日

                            尊敬的李會長,各位領導、嘉賓、媒體朋友們:

                                大家上午好!

                                金秋十月,碩果累累。很高興和大家相聚在北京,共同探討普惠金融“攻堅最后一公里”這個話題。作為本次論壇的主辦方,我謹代表中國銀行業協會對各位領導、專家、媒體朋友們的支持表示衷心的感謝!對大家的蒞臨表示熱烈的歡迎!下面,我講三點意見:

                                一、普惠金融政策體系更趨完善

                                近年來,黨中央、國務院高度重視普惠金融發展。習近平總書記在第五次全國金融工作會議上強調,“建設普惠金融體系,加強對小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務,推進金融精準扶貧”。李克強總理多次主持召開國務院常務會議,研究部署進一步緩解小微企業融資難融資貴的各項政策舉措,鼓勵金融機構增加小微企業貸款。央行和監管部門積極推動引領,易綱行長在“2018陸家嘴論壇”上提出,要按照“幾家抬”思路,發揮各方合力,改善小微企業金融服務。中國銀保監會郭樹清主席帶隊,就加大民營企業和小微企業融資服務力度深入調研。之后,人民銀行會同銀保監會、財政部等五部門聯合印發《關于進一步深化小微企業金融服務的意見》,引導金融機構加大對小微企業、“三農”、民營企業等領域金融支持力度,切實降低企業成本。9月,國家融資擔保基金正式成立。可以說,當前普惠金融發展的政策環境更為有利,各項制度也更趨完善。

                                二、注重實效,普惠金融發展穩步推進

                                銀行業金融機構積極踐行普惠金融的理念,高度重視普惠金融發展,基礎金融服務覆蓋面不斷擴大,薄弱領域金融可得性持續提升,普惠金融服務的效率和質量明顯提高,主要有六方面成效。

                                (一)各類銀行業金融機構明確市場定位,推進戰略轉型。大型商業銀行充分發揮“頭雁”效應,深入推進普惠金融事業部建設,建立綜合服務、統計核算、風險管理、資源配置、考核評價等“五專”經營機制,提升普惠金融服務能力。如中國工商銀行提出“未來三年普惠貸款年增幅30%以上,三年翻一番”的戰略目標;中國建設銀行表示,將舉全行之力,全面推進普惠金融戰略實施。目前,國有大型銀行已在總行層面和全部185家一級分行設立普惠金融事業部。股份制銀行結合自身業務特點,加快探索設立普惠金融事業部,設有5000余家扎根基層、服務小微的社區支行、小微支行。民生、興業、浙商等6家銀行已設立普惠金融事業部,招商、中信等2家銀行設立了普惠金融服務中心。地方性銀行業金融機構堅持服務地方經濟和小微企業的發展方向,繼續下沉經營管理和服務重心,重點向縣域、鄉鎮及金融服務薄弱地區和群體延伸服務觸角,擴大普惠金融服務覆蓋面。

                                (二)信貸投放力度持續加大,普惠金融服務可得性持續提升。截至2018年6月末,全國小微企業貸款余額32.35萬億元,較年初增加1.55萬億元,較上年同期增加13.06 %;貸款余額戶數1699.05萬戶,較上年同期增加281.82萬戶。其中,單戶授信總額1000萬元以下(含)的小微企業貸款余額8.46萬億元,較上年同期增長16.03%,較各項貸款同比增速高3.92個百分點;有貸款余額戶數為1481.99萬戶,較去年同期增加317.88萬戶。全國涉農貸款余額達到32.16萬億元,同比增長7.3%。其中,農林牧漁業和支農貸款余額14.46萬億元,同比增長6.82%;農村地區貸款26.07萬億元,同比增長6.9%;農戶貸款余額8.81萬億元,同比增長14.6%。

                                (三)聚焦薄弱領域,金融精準扶貧穩步推進。截至2018年6月末,發放扶貧小額信貸余額2597.12億元,支持建檔立卡戶638.73萬戶,分別較年初增加100.16億元和31.29萬戶,戶均貸款4.07萬元,占全國建檔立卡貧困戶的27.59%。

                                (四)基礎金融服務覆蓋面不斷擴大,便利性顯著提高。截至2017年末,全國銀行業金融機構營業網點總數22.87萬個,其中社區網點7890個,小微網點2550個,ATM機96.06萬臺,POS機3118.86萬臺,金融機構網點、機具或流動服務覆蓋832個國定貧困縣的16.11萬個行政村,覆蓋率達95.65%。全國基礎金融服務已覆蓋53.13萬個行政村,行政村基礎金融服務覆蓋率為96.44%。

                                (五)創新金融產品和服務模式,金融服務質效明顯提高。銀行業金融機構在滿足傳統企業金融服務的基礎上,運用金融科技手段,創新服務渠道,提升服務質效。如建設銀行通過先期白名單主動授信,探索全流程線上融資模式“小微快貸”,2017年新增客戶超過14萬,當年放款1466億元,不良率0.16%。浙江網商銀行主要依靠互聯網運營的模式,實現三分鐘申貸、一秒鐘放款、零人工介入的“310”貸款模式。微眾銀行的“微粒貸”通過大數據信用評級為客戶提供貸款,實現授信審批僅需2.4秒,資金到賬只用40秒,為客戶提供了方便、快捷的體驗感。

                                (六)降低普惠金融融資成本,提高服務實體經濟水平。銀行業金融機構合理確定普惠小微貸款價格,降低企業融資成本,近期大型銀行響應監管部門號召,帶頭降低中小企業貸款利率,如郵儲銀行為中小企業融資成本較年初下降53個BP(上半年6.09%,9月份5.56%)。同時縮短融資鏈條,落實續貸政策,支持小微企業融資周轉“無縫銜接”。持續減費讓利,清理不必要的“通道”和“過橋”等中間業務環節,禁止收取小微企業貸款承諾費、資金管理費,財務顧問費、咨詢費等,從源頭上降低小微企業融資費用負擔。2017年,大中型商業銀行共對普惠金融客戶取消收費項目335個,對387個項目實行收費減免,全年減費讓利總金額約367億元。

                                三、多方合力,共創普惠金融發展新局面

                                在充分肯定我國普惠金融成效的同時,我們也要清醒的看到,在經濟下行壓力增大、國際貿易摩擦加劇的背景下,普惠金融發展面臨的壓力和挑戰也不少,主要存在四個方面問題:一是貨幣政策傳導機制有待進一步疏通,銀行業金融機構的風險偏好需要調整,尤其是上半年在銀行間市場流動性充裕、法定存貸款利率并未調整的情況下,有些地區和行業實體融資利率略有上行,民營和中小企業仍感到資金面緊張,融資渠道不暢。銀行是經營風險的行業,要在風險可控或者承擔適度風險的前提下,加大對民營和小微企業的支持力度。二是傳統模式下為小微企業、三農、貧困人口提供金融服務成本高、風險大的特點并未發生明顯變化,商業可持續性面臨挑戰,普惠金融服務內生動力不足;三是補齊普惠金融領域制度短板面臨挑戰,缺乏系統性、制度性安排,有些政策落實不到位、精準度不足;四是新型金融業態存在規范不足、業務異化、信息安全等問題,普惠金融領域創新面臨金融亂象,背離了普惠金融初衷。針對以上困難和問題,建議堅持問題導向,圍繞本次會議主題,從以下六個方面來進一步思考和探討銀行業攻堅普惠金融服務“最后一公里”的問題:

                                (一)如何打造良好營商環境,解決小微和民營企業 “融資難”的問題?

                                解決“融資難”的問題,不能靠銀行業機構單打獨斗,按照“幾家抬”的思路,一是如何加強財政、工商、稅務、監管等部門之間聯動,做好政策傳導,構建信息資源共享,合作共贏的普惠金融生態環境?二是鑒于小微企業公司治理和財務報表不規范,生命周期平均只有3年左右,缺乏有效擔保抵押手段等情況,如何規范財務管理,完善信用信息建設,增強抗風險能力,解決小微和民營企業與商業銀行之間信息不對稱的鴻溝?三是如何打造適應小微和民營企業融資需求的供應鏈金融,對供應鏈上下游企業進行批量授信、批量開發,提高信貸服務質效?四是如何發展天使投資、創業投資等風險投資,發揮VC、PE等前期介入資金作用,加快建立多層次的資本市場和金融創新。這些問題請大家進一步思考和探索。

                                (二)如何拓寬融資渠道,緩解小微和民營企業“融資貴”問題,實現商業可持續發展?

                                融資貴主要是因為小微業務融資成本居高不下,主要是市場問題,應該綜合考慮使用市場化手段和政策化措施,發揮好市場和政府“兩只手”的作用。目前,大中型銀行所發放的小微企業貸款利率基本上浮不超過基準利率的30%,而且還在進一步減費讓利。但小微企業從商業銀行之外的市場機構獲得貸款較貴,江浙一帶民間融資利率普遍在一分以上,短期過橋融資利率甚至會超過三分。在這種情況下,一是銀行業金融機構思考如何在落實監管機構“兩增兩控”相關要求、堅持“量”“價”統籌的同時,通過內部轉移定價機制,合理確定普惠型小微貸款利率,進一步減費讓利,控制貸款質量和綜合成本,保障普惠金融服務的商業可持續性?二是思考怎樣更好地落實“無還本續貸”等政策要求,緩解小微企業續貸時的資金周轉難題,降低企業通過市場機構獲取短期周轉資金的高額成本?三是思考如何鼓勵科創企業和初創期小微企業,綜合運用金融租賃、保理、票據市場、股權融資等金融工具,提升直接融資比重?這些都需要進一步探討。

                                (三)如何進一步創新金融產品與業務模式,提高金融服務質量和效率?

                                針對小微企業“短、小、頻、急”的融資需求,銀行業金融機構一是如何根據企業不同發展階段特點,提供各類綜合性金融服務,真正把融資與融智相結合,變輸血為造血?二是如何針對小微企業資產特點和融資需求,因地制宜,研發中長期融資產品?三是如何進一步優化資源配置結構,豐富抵質押品類型,縮短信貸流程,提升服務水平,這些也還需要深入的研究和思考。

                                (四)如何合理運用激勵考核機制激發普惠金融服務的內生動力?

                                普惠金融業務分散、額度小、成本利潤率較低,一是如何按照監管要求,細化盡職免責辦法,完善激勵約束機制,更加科學合理地制定評價考核指標及績效考核方案,進一步激發做好普惠金融服務的內生動力?二是如何合理制定獨立的普惠金融信貸計劃,切實把更多金融資源配置到實體經濟發展的重點領域和薄弱環節,更好滿足小微、“三農”的多樣化金融服務需求?這些需要銀行業金融機構深入研究制定科學有效的機制和措施。

                                (五)如何利用金融科技支持小微企業發展,在提高效率的同時防控金融風險?

                                在科技先行的時代背景下,銀行業金融機構一是如何以科技創新為驅動力,運用大數據、人工智能、云計算等先進技術實現對客戶的精準畫像和數據挖掘分析,從而提供精準服務?二是如何提升大數據風控在客戶營銷、反欺詐、風險預警、供應鏈金融、小微信貸和數據安全等領域的應用,進而提高授信審批效率和客戶服務體驗效果?這也是銀行業金融機構需要深思的問題。

                                (六)如何建立健全更有效的風險補償和融資擔保機制?

                                建立健全中小企業風險補償機制和擔保體系是緩解小微企業融資難融資貴的重要一環。一是如何建立有效的風險補償機制,探索財政貼息、銀稅互動等模式?二是如何共建融資擔保體系,形成“政府+銀行+保險”小額信貸風險共擔模式,加大對小微企業和“三農”的風險擔保?三是如何建立健全相關法律制度,規范市場發展,維持行業良好秩序?這些問題都有待深入探究。

                                各位領導、各位同仁,做好普惠金融服務是一項長期而艱巨的任務。近年來銀行業金融機構積極投身于普惠金融的創新與發展中,并在實踐中不斷總結經驗,逐步探索出了普惠金融發展新路徑。但是,普惠金融要真正做到“普”和“惠”不是一蹴而就的事情,“攻堅最后一公里”還有很長的路要走,需要政策制定者、監管者、實踐者、學術研究者集思廣益、共同努力。中國銀行業協會愿與社會各界攜起手來,以更有力的舉措、更有效的行動,久久為功、持續不懈,切實從需求方出發把金融服務送達“最后一公里”,推動金融服務實體經濟高質量發展!

                                最后,預祝本次論壇圓滿成功!
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